Когда речь заходит о микрокредитах, многие из нас задумываются о досрочном погашении. Начиная с уверенности, что кредит на 25-30 лет можно будет закрыть раньше срока, многие сталкиваются с суровой реальностью: повышение расходов и повседневные заботы отдаляют эту цель. Редко удается оставить место в бюджете для дополнительных платежей, и эти намерения остаются лишь в мечтах.
Что выбрать: уменьшение платежа или сокращение срока?
Предположим, что появилась возможность внести дополнительные средства на погашение ипотеки. Вопрос в том, как поступить: уменьшить размер ежемесячного платежа или сократить общий срок кредита? Большинство выбирает снижение платежа — и это может быть ошибкой. Почему же так происходит?
Кейс: Олег и Наталья
Представим семью: Олег и Наталья взяли ипотеку на 25 лет под 10% годовых на сумму 2 миллиона рублей, с платежом 18 тысяч в месяц. Пятилетний срок дотянулся до премии Олега, и он решает внести 100 тысяч рублей на досрочное погашение. В результате, ежемесячный платеж снижается до 16,5 тысяч рублей. Но что, если бы они сократили срок выплаты? Это дает иные результаты!
Финансовая арифметика
При анализе ситуации с ипотечным калькулятором видно следующее:
- Уменьшение платежа: Если платеж снизить на 1,5 тысячи, мы получаем 240 месяцев, выплатив вместе 3,96 миллиона рублей.
- Сокращение срока: Уменьшение срока до 16,5 лет (198 месяцев) приводит к 3,56 миллиона рублей общей суммы.
Таким образом, разница составляет внушительные 396 тысяч рублей! А если такие досрочные платежи сделают регулярными, экономия будет еще значительнее.
Почему же многие выбирают снижать платежи вместо сокращения срока? Вот основные причины:
- Ложное чувство облегчения: Пониженный платеж воспринимается как экономия, хотя она незначительна в сравнении с дополнительными выплатами по процентам.
- Страх перед неопределенностью: Мысли о будущих финансовых неприятностях приводят к выбору меньшего платежа как более спокойного варианта.
- Неосведомленность: Многим недостаточно понятно, как работают аннуитетные проценты.
Тем, кто уже ошибся в выборе стратегии, стоит начать гасить ипотеку верно: при дополнительной возможности выплат сократите срок. Чем быстрее кредит будет закрыт, тем меньше средств уйдет на переплату.
