Ключевая ставка Центрального банка России остается ключевым индикатором, влияющим на стоимость кредита. Эта ставка служит своего рода ориентиром для финансовых учреждений, определяя минимальный порог процентных ставок, по которым банки могут выдавать займы. Важно подчеркнуть, что банки, как правило, не могут предлагать кредиты по меньшим ценам, чем те, по которым они сами занимают средства у Центробанка, сообщает Дзен-канал "Банк Синара".
Как ключевая ставка влияет на стоимость кредитов
Когда ключевая ставка повышается, это приводит к общему удорожанию кредитных продуктов. Исключение составляют только специальные программы, которые получают государственное субсидирование. Процентная ставка по кредиту формируется из трех основных элементов:
- Ключевая ставка ЦБ: базовая стоимость денег, от которой отталкиваются банки.
- Надбавка банка: это покрытие операционных расходов и формирование прибыли.
- Премия за риск: применяется в качестве меры предосторожности на случай неуплаты заемщиком.
Преимущества залогового кредитования
Наличие залога в виде автомобиля или недвижимости позволяет значительно снизить риски для банка, что может снизить или полностью убрать премию за риск. Поэтому залоговые кредиты, как правило, обходятся дешевле, чем необеспеченные. Однако минимальная ставка по таким кредитам также не может быть ниже ключевой.
Ранее многие кредиты выдавались по плавающей ставке, привязанной к ключевой, что подразумевало пересмотр ежемесячных платежей в зависимости от изменения ключевой. Но с 1 сентября 2024 года предоставление кредитов с плавающей ставкой было ограничено, и теперь такая возможность доступна лишь для определенных категорий ипотеки и крупных потребительских займов.
Что влияет на конечную ставку кредита?
На стоимость кредита, помимо ключевой ставки, оказывают влияние:
- Качество залога: высокая ликвидность имущества, например квартиры, снижает риски банка и позволяет предложить более низкую ставку.
- Надежность заемщика: кредитная история и уровень долговой нагрузки. Чем выше риск невозврата, тем выше конечная ставка.
В нынешних условиях банки предпочитают фиксированные ставки для залоговых кредитов, так как они обеспечивают более предсказуемые условия для заемщиков. Кроме того, уровень фиксированных ставок продолжаёт прямо зависеть от решений Центробанка: рост ключевой ставки автоматически приводит к удорожанию и залоговых кредитов.
Банк Синара, например, предлагает выгодные условия для залоговых кредитов под залог автомобиля и недвижимости, предоставляя заемщикам возможность получения средств на длительные сроки.
